캐나다 개인 보험, 보험회사 - 생명보험, CI 질병보험, Term life, Universal life, Whole life, Critical illness insurance

캐나다 개인 보험과 보험회사

아이들을 키우면서 모기지와 함께 집을 구입하고 나니 개인 보험이 있어야 겠다는 생각이 들었습니다. 부부 중 한명의 사망시 다른 한 명이 아이들을 키우면서 생활하는 것이 얼마나 힘든 일이지 알기 때문에 생명 보험이 필요하다고 생각하여 아는 지인들에게 수소문해서 생명보험을 가입했는지, 어떤 상품에 가입했는지 물어보았습니다. 생각보다 생명보험을 든 가정이 많지는 않았습니다. 경제적으로 여유롭다면 그다지 필요하지 않을 수도 있고 어차피 사망시에 나오는 것이라 그저 기피하려는 경향도 있었습니다. 살면서 죽음이라는 생각을 하는 것이 그닥 즐거운 것은 아니지만 현실적으로 생각해 보면 젊고 아이들은 어릴 때 배우자의 사망은 엄청난 고통을 가족에게 끼칠 수 있다는 점을 간과하면 안될 것 같습니다. 차라리 아이들이 다 크고 경제적으로 어렵지 않을 때는 장례비 정도의 금액만 있으면 되지만 한참 경제 활동을 이어가고 함께 아이들을 키우던 사람이 사라지면 그 공백은 엄청나기 때문입니다. 또한 캐나다에서는 시신처리, 매장 및 화장비용 등 장례비용도 비쌉니다. 땅에 묻히고 싶다는 소망이 있다면 밴쿠버 근교에 묘지를 미리 구입해 두시는 것도 방법입니다. 그렇지 않으면 땅값이 비싼 밴쿠버 안에서 묘지를 구입하는 것은 생각보다 많이 비싸기 때문입니다. 정말 돈 없고 가난한 사람의 시신은 밴쿠버 병원에 기증되기도 한다고 합니다.

 

처음에는 보험에 대해 몰라서 보험 상품을 다루시는 파이낸셜 플래너(Financial Planner)부터 보험사(Insurance Agent) 분들을 만나 보았습니다. 인터넷으로 각 보험 회사의 정보도 읽어 보고 어디가 믿을 만한 보험 회사인지도 알아보았습니다. 그러나 인터넷 서치에는 한계가 있고 대부분 이메일로 받아보거나 보험설계사와 상담을 하도록 연결되고 구체적인 보험 금액이나 상품 안내는 인터넷 상에 명시되지는 않았습니다. TD, BMO, RBC와 같은 은행에서도 생명보험 상품을 판매하고 있어서 인터넷에서 견적을 뽑아 볼 수는 있었지만 좀 더 다양한 보험회사 상품을 살펴보고 싶어서 보험 설계사를 만났습니다. 보험회사가 사라지면 아무리 보험이 소멸형이라도 이미 나이든 후에 다시 새로운 상품에 가입하면 보험비가 비쌀 것이고 저축형이라면 그간 보험을 통해 불입한 금액이 사라지게 되므로 더욱 조심해야 겠습니다. 그러나 캐나다 보험회사들은 안전한 자산운영을 하는 회사가 대부분이라 보험회사가 사라지는 위험보다는 더 큰 회사와 합병을 해서 더 이익을 보는 케이스가 많은 것 같습니다. 또한 저축형 보험일 경우에는 자산운영을 어떻게 하느냐에 따라 몇 십년 후에 돌려받을 보험금의 차이가 크므로 각 보험회사 상품의 성격과 수익률 등도 잘 살펴보셔야 합니다.

 

참고로 캐나다에서는 저축성 보험을 다시 찾을 때 해당 보험금에 대해서 세금을 내지 않는다고 합니다. 그래서 경제적으로 여유있는 분들을 본인을 위해서나 자녀들을 위해 저축성의 생명 보험을 들어주는 경우가 많습니다. 아이들 생명보험의 경우에는 20년 정도 보험금을 납입하면 평생 보장되며 납입한 보험금을 담보로 일부 대출도 가능해서 아이들이 사용할 수 있는 장점도 있습니다. 저도 경제적 여유가 많으면 꼭 들어주고 싶습니다.

 

 

캐나다 개인 보험

• Term 텀 생명보험

• Whole life 홀라이프 생명보험

• Universal life 유니버셜 생명보험

• Critical illness 질병보험

텀 생명보험 Term LIfe insurance

장점

• 생명보험 중 가장 저렴한 가격으로 생명보험을 구입할 수 있습니다.
• 전환, 변경이 가능하며 추가 건강검진이 없이, 가입시의 건강상태 그대로 적용 받을 수 있습니다.

단점

• 지정된 일정기간 동안만 생명보험이 유효합니다.
• 보험료가 저렴한 반면, 소멸성이라 캐시벨류는 없고 보장되는기간이 지나면 소멸됩니다.

유니버셜 생명보험 Universal Life insurance

장점

◆ 보험과 저축을 동시에 할 수 있는평생 커버되는 생명보험

◆ 캔슬시 캐시벨류를 찾을수 있습니다.

◆ 평생납, 10년납, 20년납 등 지불기간을 선택할수 있습니다.

 

단점

◆ 미니멈 보험료를 낼때는 캐시벨류가 거의 없습니다.

◆ Cost of insurance 를 레벨로 지정하지 않으면 시간이 지난뒤 보험료가 증가 될수도 있습니다.

◆ 투자 실적에 따라 return 이 달라지므로 관리가 필요합니다.

◆ 위와 같은 이유로 개런티 캐시벨류(Guranteed) 상품이 대세입니다.

 

 

홀라이프 생명보험 Whole life

장점

◆ 평생 커버되며 투자를 통한 가장 많이 자라는 캐시벨류

◆ 시간이 지남에 따라 Death Benefit(생명보험금) 이 증가합니다.

 

단점

◆ 가입 이후 초기에는 Death Benefit(생명보험금)이 비용 대비 적습니다.

◆ 가격이 제일 비쌉니다.

 

 

Critical illness 질병보험

CI(Critical illness)란 단순히 질병을 의미하는 것이 아니라 큰 사고나 중대한 질병 등으로 인해 아픈 상태, 즉 치명적인 중병상태를 뜻하며 이로 인해 치료비 부담과 정상적인 직업 유지가 불가능한 상태를 말합니다. CI 질병보험은 아프리카 국가 중 유일하게 선진적인 의학체계가 갖추어져 있는 남아프리카 공화국의 한 의사에 의해 개발되었습니다. 그는 자신의 환자들이 심장 관련(남아프리카 공화국은 세계에서 최초로 심장이식 수술을 성공한 나라임) 중병으로, 엄청난 치료비 부담, 실직, 빚 등 생활수준이 하락해 육체적, 정신적 고통을 겪는 것을 보고 이 보험을 개발했다고 합니다. 이후 영국을 비롯하여 캐나다, 호주, 홍콩 등 선진적인 영연방 국가들과 유럽을 중심으로 CI보험의 저변이 급속히 늘고 있습니다.

밴쿠버의 보험회사에서는 20~30가지 정도의 질병(각 회사마다 구체적인 질병의 케이스가 다르니 가입시 꼼꼼하게 체크해 보세요.) 중 한가지 병에 걸리면 일시불로 보험금액을 지불하는 형식의 질병보험들이 있습니다. 또한 두번째 다른 질병을 또 겪었을 때 다시 보험금의 50% 정도를 또 지불해 주는 상품도 있습니다.

 

 

적용되는 질병

보험에 정의 된대로 다음과 같은 중대한 질병 또는 해당 질병 상태로 진단되고 생존 기간을 충족하는 경우 일시불 혜택을 제공합니다.

• Aortic Surgery
• Aplastic Anemia
• Bacterial Meningitis
• Benign Brain Tumour
• Blindness
• Cancer (Life Threatening)
• Coma
• Coronary Angioplasty
• Coronary Artery Bypass Surgery
• Deafness
• Dementia including Alzheimer’s Disease
• Heart Attack
• Heart Valve Replacement or Repair
• Kidney Failure
• Loss of Limbs
• Loss of Speech
• Major Organ Failure on Waiting List
• Major Organ Transplant
• Motor Neuron Disease
• Multiple Sclerosis
• Occupational HIV Infection
• Paralysis
• Parkinson’s Disease and Specified Atypical Parkinsonian Disorders
• Severe Burns
• Stroke

대부분의 질병보험 회사의 경우 말 대로 심각한 생명의 위협이 되거나 정상적인 생활을 못 할 경우에만 보험금을 받을 수 있으니 질병보험이 커버하는 질병들이 어떤 것인지 상품마다 다르기 때문에 잘 살펴보고 선택해야 합니다.
보통 아래와 같이 초기 단계의 암은 커버가 안되는 경우가 많은데 몇몇 보험회사에서는 커버되는 경우도 있습니다.

(예: RBC - Critical Illness Recovery Plan™)

• Early Breast Cancer
• Early Prostate Cancer
• Early Skin Cancer
• Early Stage Blood Cancer
• Early Stage Intestinal Cancer
• Early Thyroid Cancer

 

* 보험 혜택이 지급되기 전에 보장되는 중환자 진단 후 생존해야 하는 일수입니다. 대부분의 보장 조건에 대한 최소 생존 기간은 30 일이지만 일부 보장 조건은 혜택을 지급하기까지 더 긴 기간이 필요합니다.

 

 

Canada Life Building

연간 보험료 기준으로 캐나다에서 가장 큰 생명 보험 회사 목록

List of the Biggest Life Insurance Companies in Canada by Annual Premiums

순위	Company	Founded	Headquarters	Financial Strength Rating	Annual Premiums	Total Assets
1	Manulife	1887	Toronto, ON	A+	$39.2 B	$200 B
2	Canada Life	1846	Toronto, ON	A+	$36.4 B	$219.7 B
3	Sun Life	1865	Toronto, ON	A+	$20.9 B	$173.2 B
4	Desjardins	1948	Levis, QC	—	$9.2 B	$39.8 B
5	Industrial Alliance	1892	Quebec City, QC	A+	$8.6 B	$58.3 B
6	RBC Insurance	1864	Toronto, ON	A	$4.2 B	$15.1 B
7	SSQ	1944	Quebec, QC	A-	$2.5 B	$12.4 B
8	La Capitale	1940	Quebec City, QC	—	$2.3 B	$6 B
9	BMO Life	1817	Toronto, ON	A	$2.0 B	$11.2 B
10	Co-operators	1945	Guelph, ON	A	$1.3 B	$6.5 B
11	Foresters	1874	Toronto, ON	A	$1.3 B	$2.6 B
12	Equitable Life	1920	Waterloo, ON	—	$1.0 B	$4.2 B
13	Empire Life	1923	Kingston, ON	A	$1.0 B	$15.5 B
14	ivari	1927	Toronto, ON	A+	$830.9 M	$11.5 B
15	Combined of America	1922	Chicago, IL	—	$556.1 M	$0.9 B
16	Blue Cross	1939	Independent	A-	$413.7 M	$1.3 B
17	Primerica	1977	Duluth, GA	A+	$311 M	$3.7 B
18	Assurant	1902	Toronto, ON	A-	$279.7 M	$2 B
19	Wawanesa	1896	Wawanesa, MB	A	$223.8 M	$1.5 B
20	Knights of Columbus	1882	New Haven, CT	—	$210.6 M	$3.9 B
21	Humania	1874	Saint-Hyacinthe, QC	—	$158.3 M	$0.6 B
22	Assumption	1903	Moncton, NB	A-	$157.8 M	$1.7 B
23	UL Mutual	1889	Drummondville, QC	—	$144.8 M	$2.2 B
24	Western Life	1961	Toronto, ON	A	$143.7 M	$0.3 B
25	American Income	1951	Waco, TX	—	$134.2 M	$0.4 B
26	National Bank	1859	Montreal, QC	—	$121 M	$0.2 B
27	TD Life**	1855	Toronto, ON	—	$112.6 M	$0.2 B
28	Scotia Life**	1832	Toronto, ON	—	$56.4 M	$0.2 B
29	CIBC Life**	1961	Toronto, ON	—	$45.1 M	$0.2 B
30	Canadian Premier	1955	Toronto, ON	A	$27.3M	$0.2 B
31	FaithLife	1972	Waterloo, ON	—	$22.7 M	$0.4 B
32	Reliable Life	1887	Hamilton, ON	—	$12.0 M	$0.02 B

 

*Manulife Financial is the largest insurance provider in Canada and offers a broad range of financial services and collecting almost $40 billion in annual premiums.

Great-West Lifeco, Inc., the second-largest insurer, operates as a holding company for six subsidiaries(Canada Life, Great-West Life & Annuity Insurance, Empower Retirement, London Life, Putnam Investments, Irish Life).

Sun Life Financial, based in Toronto, is one of the oldest insurance providers, having been established in 1865.

Canada Life, Sun Life, Desjardins, and Industrial Alliance (iA) round out the top 5 biggest life insurance companies in Canada.

SSQ and La Capitale’s merger will make them the 6th largest life insurer in the country. Many bank-affiliated insurers like CIBC Insurance and TD Insurance are among the smallest life insurers in the industry.

 

 

참고한 웹사이트:

What are the biggest life insurance companies in Canada?

https://www.policyadvisor.com/biggest-life-insurance-companies-in-canada/

토론토 생명보험: 생명보험의종류와 기대수명

https://canadawow.ca/2020/06/27/%ED%86%A0%EB%A1%A0%ED%86%A0-%EC%83%9D%EB%AA%85%EB%B3%B4%ED%97%98-%EC%83%9D%EB%AA%85%EB%B3%B4%ED%97%98%EC%9D%98%EC%A2%85%EB%A5%98%EC%99%80-%EA%B8%B0%EB%8C%80%EC%88%98%EB%AA%85/