처음 캐나다에 와서 살면서 은행 계좌를 열고 온라인 뱅킹 사용이 불편하면 어쩌나 했는데 생각보다 바로바로 업데이트 되어서 만족하고 사용하고 있습니다. 다행히 처음으로 열었던 TD 은행의 온라인 뱅킹 인터페이스가 큰 어려움 없이 사용하기 쉽게 디자인 되어 있었습니다. 그 뒤로 RBC와 BMO 은행에서도 온라인 뱅킹을 이용하고 있는데 TD 인터넷 뱅킹이 가장 업데이트도 빠르고 사용하기 쉬웠습니다.
캐나다에서 좋은 금융상품이라고 생각했던 상품 중에는 RRSP, RESP, TFSA 가 있는데 주변에서 가장 많이 하시고 좋은 상품인 것 같습니다. RRSP(A Registered Retirement Savings Plan)는 노후 준비를 위한 것이고 RESP(A Registered Education Savings Plan)는 아이들 학자금 준비를 위한 것입니다. 마치 한국에서 국민연금 들고 국가의료보험을 이용하는 것처럼 캐나다에서는 자연스럽게 RRSP를 들고 TFSA통장을 이용하고 있습니다.
오늘은 TFSA에 대해 이야기 해보려고 합니다.
TFSA
TFSA(Tax-Free Savings Account)라는 금융 계좌는 이름과 같이 택스를 내지 않는 비과세 계좌로 이 계좌를 통해 투자한 소득에 대해 세금을 내지 않는 것입니다. 이자는 물론 주식이나 펀드 등에 투자해서 이익이 나더라도 TFSA계좌에 있을 때는 세금을 내지 않습니다. 또한 TFSA에서 다른 계좌로 옮겨서 돈을 뽑아도 세금이나 특별한 비용이 발생하지 않습니다. 다만 TFSA계좌에서 타은행으로 보내거나 하면 트랜스퍼 비용은 은행마다 다르게 발생할 수 있습니다.
TFSA 가입조건
18세 이상 캐나다 거주자로 SIN 넘버가 있는 사람은 누구나 가입할 수 있습니다.
TFSA 불입한도
TFSA는 일반 예금통장과 달리 매년 저금할 수 있는 금액(불입한도)에 제한이 있습니다.
| 년도 Year |
최대 불입한도 Maximum Contribution |
| 2020 | $6,000 |
| 2019 | $6,000 |
| 2018 | $5,500 |
| 2017 | $5,500 |
| 2016 | $5,500 |
| 2015 | $10,000 |
| 2014 | $5,500 |
| 2013 | $5,500 |
| 2012 | $5,000 |
| 2011 | $5,000 |
| 2010 | $5,000 |
| 2009 | $5,000 |
| Total | $69,500 |
* The 'TFSA' annual room limit will be indexed to inflation and rounded to the nearest $500.
2009년도에 TFSA계좌가 처음으로 캐나다에 만들어진 이후 매년 $5,000 에서부터 불입한도가 늘어났는데 2019년부터는 불입한도가 $6,000로 늘어났습니다. 18세 이상으로 2009년부터 캐나다 거주자이고 2020년 현재 한번도 TFSA통장을 사용하지 않으셨다면 최대 불입한도가 $69,500일 것이며 이 금액은 소득과 관계가 없습니다. TFSA 불입한도 금액은 CRA 온라인 웹사이트에 본인 어카운트로 로그인해서 들어가시면 본인의 RRSP deduction limit과 TFSA 불입한도 (contribution room)가 명시되어 있어 정확한 금액을 확인할 수 있습니다.
어디에서 TFSA 계좌를 열어야 하나요?
각 은행마다 TFSA 상품을 가지고 있습니다. 각 은행의 TFSA상품을 비교해서 가장 좋은 조건에 편리한 은행으로 선택하시면 좋을 것 같습니다. 또한 은행 예금뿐만 아니라 예금, 채권, 주식, 펀드, 연금, 파생상품 등 대부분의 금융상품에 TFSA계좌를 통해 투자할 수 있습니다. TFSA 계좌는 여러개를 열 수 있지만 각 TFSA계좌의 금액을 합쳐서 해당 연도의 불입한도를 넘지 않도록 주의해야 합니다.
비과세저축 계좌 TFSA는 어떤 분들에게 어떤 상황에 적합할까요?
[thelondonkoreannews.com 참조]
- 소득이 없거나 낮아서 RRSP의 세금혜택이 크지 않으신 분들이 활용하기에 적합합니다.
- 일반적으로 $30,000 이하 소득 보고시에는 TFSA를 권해 드립니다.
- 일을 시작한지 얼마 안되어 소득이 낮지만, 시간이 지나면 소득이 점점 높아지는 경우 지금은 TFSA가 추후에는 RRSP 불입이 좋습니다.
- 단기나 중기 자금으로 활용할 계획이 있는 경우 TFSA가 좋습니다.
- 은퇴가 얼마 남지 않았고 은퇴 후에 정부 연금 이외에 별다른 소득이 없는 경우 RRSP 보다는 TFSA가 낫습니다.
- RRSP를 최대치로 불입한 경우 TFSA도 또한 활용하는 것이 좋습니다.
- 주택 매매시 사용할 다운페이 자금 등을 단기간 넣어 둘 때 TFSA가 적절합니다.
TFSA 예금한도 예
2012년부터 2017년 말까지 Josh는 매년 TFSA 최대 한도를 저금했습니다. 그는 다른 기부를 하거나 자금을 인출하지 않았습니다. 2017년 $5,500의 저금으로 인해 2017년 말에 사용하지 않은 TFSA 예금한도액은 0 이었습니다.
2018년 초 그의 TFSA 예금 한도 금액은 $5,500 (2018 TFSA 예금 한도)이었습니다. 2018년 6월 15일에 Josh는 $500을 저금했습니다.
2018년 10월 26일에 그는 $4,000를 인출했습니다. 2018년 말에 사용하지 않은 TFSA 기부금은 $5,000 ($5,500 – $500)였습니다. Josh는 2019년 초 TFSA 예금한도 금액을 다음과 같이 계산했습니다 .
2019년 초 TFSA 예금한도
2018년 초 TFSA 예금한도 ..................................... $5,500
마이너스 : 2018년에 이루어진 예금 $500
2018년 말 미사용 TFSA 예금한도 ..................................... $5,000
플러스 : 2018년 총 인출 ..... + $4,000
추가 : 2019 TFSA 예금한도 ....................... + $6,000
2019년 초 TFSA 예금한도 .................................... $15,000
참고한 웹사이트:
Tax-Free Savings Account (TFSA), Guide for Individuals
TFSA (비과세 계좌) 는 어떤 경우에, 어떤 분들이 활용하기 적절한가?
thelondonkoreannews.com/?p=2640
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